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Dinero

Cómo elegir un prestamista hipotecario

Aunque es un momento emocionante, la compra de una vivienda viene con una serie de obstáculos agresivos, y determinar su presupuesto es uno de los primeros que encontrará. Considere a los prestamistas hipotecarios como los custodios de su poder adquisitivo: analizarán su posición financiera y trabajar con usted para determinar para qué rango de precios está calificado en función de factores que incluyen el crédito puntaje, relación deuda-ingresos, y más.

"Su prestamista es tan importante como su agente de bienes raíces", dice Baha Maleki, oficial de préstamos de Finance of America en San Diego. que cerró más de 100 transacciones en los últimos ocho meses y financió más de $ 37 millones este año solo. “Quiere tener una relación personal con su oficial de préstamos. [Comprar una casa] es una decisión realmente importante, y no quieres a un Joe Schmo que realmente no se preocupa por ti y no se tomará el tiempo para evaluar tu situación ".

Siendo tan financieramente vulnerable con un completo desconocido puede dar miedo, pero no dejes que eso te disuada de empezar. Muchos agentes de cotización ni siquiera aceptarán una oferta sin una carta de aprobación previa de su prestamista, esencialmente un vale eso dice, sí, puede pagar esta casa, y el proceso puede tomar una semana o más mientras reúne documentos y información. Por lo tanto, si espera hasta encontrar una propiedad que le encanta para que la aprueben, existe la posibilidad de que termine perdiendo incluso la posibilidad de hacer una oferta si el inventario avanza rápidamente.

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A continuación, le mostramos cómo ser proactivo al elegir un prestamista hipotecario que será un activo para su equipo de bienes raíces.

Conozca sus opciones de préstamos

Opciones de préstamo

Crédito: Getty Images / kate_sept2004

Los compradores de vivienda pueden elegir entre préstamos convencionales, programas para propietarios de vivienda por primera vez y más.

Cuando se trata de financiar la casa de sus sueños, tiene algunas opciones: prestamista hipotecario tradicional, prestamista hipotecario no calificado y dinero en efectivo. La dirección a la que vaya dependerá de su situación financiera y del tipo de casa que esté en el mercado para compra, pero como el efectivo normalmente se reserva para los flippers y otros inversores inmobiliarios, nos centraremos en la dos primeros.

Los prestamistas generalmente ofrecen un conjunto de productos o tipos de préstamos. Para los prestamistas tradicionales, eso significa financiamiento patrocinado por el gobierno, como préstamos de la FHA (uno de los favoritos para propietarios de vivienda por primera vez), préstamos convencionales de Freddie Mac o Fannie Mae y préstamos de VA para militares. Estos son productos cortados en forma de galletas para compradores de casas en forma de galletas y una buena opción para aquellos que tienen un historial sólido de W-2. Por lo general, ofrecen las tasas hipotecarias más competitivas porque los compradores de vivienda a los que prestan tienen ingresos documentados y confiables.

Los préstamos convencionales son productos estándar para compradores de vivienda estándar y una buena opción para aquellos que tienen un historial sólido de W-2.

¿Qué significa eso para los trabajadores autónomos, los propietarios únicos y los autónomos con ingresos irregulares? Desafortunadamente, las prácticas crediticias han tardado en ponerse al día con el aumento de los trabajadores autónomos y la economía de los gig, que representó el 14% de la fuerza laboral total a tiempo completo en 2019. según una encuesta de Gallup. Si ese es usted, es posible que desee comenzar con prestamistas hipotecarios no calificados (o no QM), cuyos productos tienen una tasa más alta (piense en un 3-5% más que los productos tradicionales) pero se basan en extractos de pérdidas y ganancias personales, extractos bancarios o incluso solo en el valor de la propiedad si genera ingresos, como un dúplex o un triplex que también tiene la intención ocupando.

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Decidir entre un corredor, un prestamista directo o un banco

Tipo de prestamista

Crédito: Getty Images / kate_sept2004

Después de investigar las opciones de préstamos, averigüe qué prestamistas pueden ayudar con el financiamiento.

El tipo de préstamo para el que califica determinará con quién puede trabajar en el financiamiento, ya sea un agente hipotecario, un prestamista directo o un banco.

Los corredores hipotecarios tienen acceso a varios bancos diferentes y sus diversos programas, pero no manejan el préstamo internamente. Como resultado, es posible que el corredor no esté tan familiarizado con los diferentes productos debido a la gran cantidad de opciones.

Además, el procesamiento del préstamo está fuera de sus manos, lo que significa que es menos probable que anticipen o trabajen a través de problemas potenciales (con la suscripción, por ejemplo) simplemente porque la relación no existe. Puede haber sorpresas, y las sorpresas pueden acabar con un trato. ¿Lo positivo? "Es posible que pueda obtener una puntuación más baja", dice Maleki.

Los prestamistas directos manejan todo el préstamo internamente. Conocen personalmente a sus aseguradores y tienen control sobre la velocidad, la aprobación y los términos del préstamo, una gran ventaja cuando se trata de sortear obstáculos durante el procesamiento.

Debido a que los prestamistas directos trabajan solo con sus productos específicos, conocen los entresijos y pueden elaborar estrategias en función de su objetivos, ya sea cubrir todos los costos de cierre o pagar un poco más por adelantado para asegurar la tarifa más baja posible. Tendrá menos opciones que con un corredor, pero en general tendrá una experiencia más práctica.

Los grandes bancos no están diseñados para funcionar como prestamistas hipotecarios, dice Maleki, por lo que, si bien pueden tener algunos oficiales de préstamos en una sucursal, no están bien compensados ​​y no necesitan tener una licencia. Es posible que su oferta respaldada por un banco no se destaque para los agentes que cotizan en bolsa porque esos préstamos generalmente demoran entre 30 y 45 días en financiarse, lo que puede ser un factor decisivo en mercados calientes como el de Maleki.

También hay acceso a tener en cuenta: con los bancos, grandes o pequeños, está limitado a las horas hábiles habituales. Eso significa que no hay fines de semana cuando hay mucha comunicación en la industria de bienes raíces. Cuando se trata de material urgente, como recibir una carta de aprobación, eso puede marcar la diferencia entre un acuerdo o un no acuerdo.

Determine qué vía es la adecuada para su situación y compare precios; el hecho de que haya obtenido la aprobación previa de un prestamista no significa que, en última instancia, tenga que ir con ellos para obtener financiamiento. Recuerde: Cada solicitud de hipoteca aparecerá como una consulta en su reporte de crédito, pero si se hace en los mismos 30 días, no debería afectar su puntuación en más de unos pocos puntos.

Solicite una referencia

Remisión

Crédito: Getty Images / kate_sept2004

Reúna recomendaciones para prestamistas hipotecarios de sus amigos, familiares y círculo profesional.

En algunos casos, es posible que obtenga una aprobación previa antes de trabajar con un agente de bienes raíces. Pero una vez que encuentre a alguien con quien quiera trabajar, pídale referencias también; su agente ya estará familiarizado con sus objetivos de compra de vivienda y su situación específica, y debe tener varios prestamistas con los que trabajen regularmente y que puedan ser una buena opción.

"Es realmente importante que su prestamista y su agente de bienes raíces trabajen juntos, que hayan establecido esa relación", dice Maleki. Trabajará con cada uno individualmente en profundidad, pero también se comunicarán entre bastidores, y si hay una relación preexistente y examinada allí, inevitablemente se beneficiará de su conocimiento cómo trabajar juntos. Piense en ello como la construcción de un equipo: cuanto mejor trabaje cada miembro en conjunto, mejor funcionará como un todo.

Trabajará con un prestamista y su agente de bienes raíces individualmente, pero también se comunicarán entre bastidores.

También puede comunicarse con amigos que hayan comprado una casa o pedirle a su círculo profesional (CPA, asesor financiero, etc.) recomendaciones: lo que desea es tener una idea de cómo el prestamista realiza negocios, por lo que debe hablar con personas que tengan experiencia de primera mano será de gran ayuda.

Finalmente, puede simplemente buscar foros en línea y sitios de reseñas, como los de Reddit, BiggerPockets, Facebook, Zillow, Redfin, Yelp o incluso hacer una búsqueda en Google para ver qué aparece en su área. Al principio, puede sentirse como buscar una aguja en un pajar, pero comenzará a ver los mismos nombres apareciendo una y otra vez.

Siéntelos

Llamar al prestamista

Crédito: Getty Images / kate_sept2004

Ring, ring: levante el teléfono para llamar a algunos prestamistas hipotecarios que ha investigado.

Una vez que tenga su lista de tres prestamistas, ¡llámelos! Es hora de las entrevistas. Aunque puede parecer un gran esfuerzo, especialmente en la era digital, donde todo se maneja por correo electrónico, pasar unos minutos al teléfono con su prestamista potencial bien vale la pena, y normalmente sabrá desde su primera interacción si se trata de alguien con quien desea hacer negocios con.

Además, con solo pedir un chat rápido, obtendrá información valiosa sobre su accesibilidad y estilo de comunicación, de manera vital importante en cualquier préstamo, pero especialmente si su mercado toma un giro competitivo donde un depósito en garantía de 15 o 19 días puede ayudarlo a ganar la licitación guerras. “Si llamas a alguien y se demoran tres días en devolverte la llamada, no es una buena señal”, dice Maleki. “Esa es una buena indicación de cómo va a ir su préstamo. Quiere que su prestamista invierta en su transacción ".

Si alguien le hace pasar por una serie de obstáculos antes de devolver la llamada o enterarse de su situación, táchelos y continúe.

Negociar una tarifa

Negociar una tarifa

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Negociar una tasa de interés más baja ahorrará dinero a los compradores de vivienda durante la vigencia del préstamo.

Una empresa que te atrae con una tasa de interés increíblemente baja no suele tener el mejor servicio, dice Maleki. "Tienes lo que pagas." Una tasa mínima puede indicar que no está compensando bien a sus oficiales de crédito, lo que tiene un efecto de goteo. Es posible que no cierre a tiempo o ni siquiera cierre en absoluto. En este caso, es solo un número, no una persona con un préstamo adaptado a sus necesidades. Por eso, es muy probable que se pierda estrategias que hagan que se acepten ofertas y le permitan ahorrar dinero a largo plazo.

Dicho esto, puede utilizar tasas de preaprobación más bajas para negociar con su prestamista preferido. De hecho, tener una tarifa más baja por escrito de otra persona en realidad ayudará a su mejor opción a negociar su tarifa en su nombre, ya que luego podrán llevarla a su empresa para igualarla o superarla.

A partir de ahí, nos vamos a las carreras. ¡Oferta feliz!

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